Podstawowym wymogiem do zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest posiadanie wkładu własnego. Obecnie minimalny wkład do kredytu wynosi 20%, co określają aktualne przepisy prawne. Istnieją pewne sytuacji, kiedy możliwe będzie wniesienie niższego wkładu. Sprawdź, ile trzeba mieć wkładu własnego na kredyt w różnych przypadkach.
Czym jest wkład własny przy kredycie?
Podstawowe pytanie, jakie zadają sobie kredytobiorcy, brzmi: Co to jest wkład własny do kredytu? Jest to nic innego, jak Twój wkład w kredyt, a zatem i w zakup nieruchomości, która w pewnej części będzie finansowana tym kredytem. Jest to obligatoryjny warunek, jaki należy spełnić, aby w ogóle dostać kredyt hipoteczny. Dotyczy to standardowych ofert z pominięciem dodatkowym programów rządowych czy dofinansowań (np. Kredyt bez wkładu własnego), które nie wymagały wnoszenia żadnej wartości.
A jaki jest cel wkładu własnego? Dlaczego jest on w ogóle wymagany? Przede wszystkim taki wkład jest swego rodzaju zabezpieczeniem dla kredytodawcy. Bank ponosi mniejsze ryzyko braku spłaty zobowiązania. W większości sytuacji kredytobiorcy bowiem są bardziej skorzy do spłaty finansowania nieruchomości, do której „dołożyli swoją cegiełkę”. Jeśli więc wpłacą zgromadzoną samodzielnie kwotę, mają motywację do tego, aby spłacać terminowo raty zobowiązania w celu uzyskania 100% własności po całkowitej spłacie kredytu.
Ile trzeba mieć wkładu własnego, żeby dostać kredyt?
Minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi 20% i z takim też warunkiem możemy spotkać się w przypadku większości ofert bankowych. Jednak nie zawsze. Zdarza się, że niektóre banki oferują kredyt hipoteczny z 10% wkładem.
Jest to sytuacja, która jest w pełni zgodna z prawem, ale wymaga poniesienia innych kosztów w związku ze zdecydowaniem się na inne produkty. Najczęściej jest to wykup dodatkowego ubezpieczenia, którego cena jest doliczona do zaciągniętego finansowania.
Istnieje jednak jeszcze jedno istotne w kontekście kredytu hipotecznego pytanie. Mianowicie: Ile najlepiej mieć wkładu własnego? To, że minimalnie wynosi on 20%, nie oznacza, że bank zgodzi się udzielić kwoty, o jaką wnioskujesz z takim wkładem. Ma to ścisły związek z sytuacją finansową, która wpływa na Twoją zdolność kredytową.
Bowiem im wyższy wkład własny posiadasz, tym większe są Twoje szanse na zobowiązanie, bo bank lepiej oceni Twoją zdolność do spłaty kredytu. Jeśli więc wiesz, że potrzebujesz dużej kwoty, a nie masz bardzo wysokich zarobków lub w pełni stabilnego zatrudnienia, lepiej zgromadź wyższy wkład. Najlepiej wnieść więcej niż wymagana wartość minimalna. Może to być np. 30% wkładu własnego, co już znacznie podwyższy Twoje szanse przy wysokiej kwocie kredytu.
Co się dzieje z wkładem własnym przy kredycie?
Nie dla wszystkich kwestia wniesienia wkładu własnego jest jasna. Jak się go wnosi? Czy wkład własny uwzględnia się w kwocie kredytu?
Przede wszystkim musisz wiedzieć, że wkładu własnego nie wpłacasz do banku. Bank zajmuje się tylko udzieleniem kredytu na finansowanie części nieruchomości (pozostałą część pokrywasz właśnie z wkładu). Może być to np. wniesienie opłaty rezerwacyjnej do dewelopera, jeśli chcesz kupić mieszkanie z rynku pierwotnego. Bank udzieli kredytu odpowiadającemu pozostałej do zapłaty kwocie najczęściej w transzach, jeśli trwa jeszcze budowa, lub w jednej części, jeśli już się zakończyła.
W związku z tym im więcej wkładu własnego zgromadzisz, tym mniejszy kredyt musisz wziąć. Jeśli np. nieruchomość kosztuje 500 000 zł., a Ty wniesiesz 20% wkładu, czyli 100 000 zł, weźmiesz już kredyt tylko w wysokości 400 000 zł, zapoznaj się z rankingiem kredytów hipotecznych i porównaj oferty poszczególnych banków dla kwoty, która Cię interesuje: https://direct.money.pl/kredyty-hipoteczne.
Jak udokumentować wkład własny do kredytu?
To, jak potwierdzasz wniesienie wkładu w banku, zależy od konkretnej sytuacji. Chodzi np. o rodzaj nieruchomości, którą kupujesz i to, z jakiego jest rynku. Jeśli będzie to nieruchomość od dewelopera, tak jak we wspomnianym przykładzie, wniesiony wkład można udokumentować na podstawie umowy deweloperskiej i otrzymanego potwierdzenia dotyczącego wniesienia zaliczki.
W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego możesz udokumentować wkład własny np. potwierdzeniem przelewu zadatku. W sytuacji, gdy planujesz budowę domu, może to być np. akt notarialny zakupu działki, na której ma powstać.
Co ważne, przy wnoszeniu wkładu własnego należy podpisać oświadczenie, że nie pochodzi on z kredytu ani z pożyczki, gdyż jest to niezgodne z prawem. Pamiętaj więc, że wkład własny musi być zgromadzony przez Ciebie samodzielnie
Co jeszcze może być wkładem własnym do kredytu?
Istnieją sytuacje umożliwiające wniesienie wkładu własnego nie w formie pieniężnej, a rzeczowej. Jedna z nich została wspomniana powyżej. To przypadek, kiedy kredytobiorca decyduje się zakupić działkę ze środków własnych, a następnie chce na niej wybudować dom finansowany kredytem. Wówczas wkładem własnym jest nieruchomość, mianowicie zakupiona działka, która już nie ma formy pieniężnej.
Wkładem własnym mogą być:
- Wkład budowlany, np. zakup materiałów do budowy domu, udokumentowany fakturami.
- Inne poniesione koszty związane z budową.
- Działka, na której ma powstać dom.
- Środki zgromadzone na PPK.
- Środki zgromadzone na IKE i IKZE.
- Inna nieruchomość.
- Zadatek wpłacony sprzedawcy nieruchomości.
- Zaliczka do dewelopera.
